[Blog:] Elefante saltaria: Zer esan nahi du Indiako iraultza digitalak Oikocredit eta bere bazkideentzat?
2024ko enero 25, jueves Indiako hiru zatitan, finantza- eta gizarte-inklusioa areagotzeko estrategiari esker, mikrofinantzetako erakundeek azkarrago eta arrisku gutxiagorekin artatzen dituzte bezeroak. Eraldaketa digitala ekintzan da, dio Ulrike Haugek.
Indian iraultza digitala gertatzen ari da, eta Oikocreditek eta bazkideek diru-sarrera txikiko komunitateak artatzeko duten modua aldatzen ari da. Aldaketa nabarmena izan zen Oikocrediteko 15 boluntariok eta laguntza-elkarteetako langileek osatutako talde batentzat, 2023ko abenduan astebeteko azterketa-bidaia batean.
Azterketa-bidaiek lehen eskuko esperientzia bat eskaintzen diete parte-hartzaileei, Oikocredit-en finantzaketak diru-sarrera txikiak dituzten pertsonen bizitzan dagoen aldea nola markatzen duen jakiteko. Itzultzean, bertaratuek beren ezagutzak partekatzen dituzte beren laguntza-elkarteko beste kide batzuekin, eta beren esperientzia erabiltzen dute Oikocredit-en lana sustatzeko.
Ulrike Haug, Oikocredit Internationaleko ikaskuntza globaleko eta sustapeneko arduraduna, izan zen taldearekin. Blog honetan, gogoangarriena iruditu zitzaiona partekatzen du: India etorkizun digitala hartzen ari den abiadura eta irismena.
Eskudiruak bere esanahia galdu du
Bengalurura (lehen Bangalore zena) egin dugun bisitaren bigarren eguna da eta laguntza elkarteko lankideek Hardika Sah-rekin elkarrizketa bat amaitu berri dute. Bera da Kinara Capitaleko zuzendari exekutibo eta sortzailea, Oikocrediteko bazkidea, enpresa txiki eta ertainei maileguak ematen dizkien finantza-erakundea.
Kinarako bezero batzuk bisitatzera joan aurretik, gurditxo txiki batean saltzen diren koko freskoak probatu nahi ditugu, bulegotik kanpo. Azken egunotan ikasi dugun bezala, alferrik da saltzaileari eskudirutan ordaintzen saiatzea. Ordainketa gehienak digitalki egiten dira orain. Kinarako langile batek QR kode bat eskaneatzen du bere telefonoan, zenbatekoa sartzen du eta klik batekin baieztatzen du. Soinu-baieztapen batek saltzaileari adierazten dio transakzioa behar bezala egin dela.
QR kodeak nonahikoak dira Indian. Saltzaile ibiltari guztiek, kale-kantoiko dendek eta enpresa txikiek bat dute. QR kode bat ere ikusten dugu gure hurrengo elkarrizketatuaren bulegoan, Rukmini R, Kinararen azken bezeroa. Banatzaile ezberdinei saltzen dizkien paperezko platerak egiten dituen enpresa txiki bat zuzentzen du. Horiek digitalki ordaintzen dizute unean bertan, QR kode bat eskaneatuta, eta zenbatekoa berehala transferitzen da zure banku-kontura. Ikusi bideo hau Rukminiri buruz gehiago jakiteko.
Irudipena dut Indiara egin nituen bisitak, azkena duela bost urte, beste herrialde batera joan zirela. Indiako ekonomia "poliki-poliki aurrera doan elefantea" dela esan izan da, baina elefante honek igel jauzian jolasten badaki.
Indiako iraultza digitala ez da soilik banku-eragiketak ordaintzeko eta egiteko modua aldatzen ari, baita zerbitzu publikoak eskuratzeko edo jasotzeko modua eta negozioak egiteko modua ere.
Eraldaketak eragin sakona du Oikocrediteko bazkideengan. Bezeroei azkarrago eta arriskuak murrizten dituzten ezagutza hobeekin zerbitzatzeko gai dira.
Telefono mugikorrak, nortasun-agiri digitalak eta ia mundu guztiarentzako banku-kontuak
Badirudi nazio osoa digitalizatu dela: 1.400 milioi biztanleetatik 1.200 milioik Interneterako sarbidea tarifa baxuetan duen sakelako telefono eskuragarria dute orain. Horrek ez du esan nahi nahitaez telefono-jabe guztiek onura bera izango dutenik, baina alfabetizazioak (digitalak) arazo izaten jarraitzen du. Adibidez, telefono mugikorra duten emakumeen herenak ez dira testu-mezuak irakurtzeko gai.
Ordainketak telefono mugikorren bidez egiten dira neurri handi batean, Ordainketen Interfaze Bateratua (UPI) erabiliz. 2016an abiarazia, berehalako ordainketen interfaze honek banku-kontuen arteko transferentziak denbora errealean eta inolako kosturik gabe egitea ahalbidetzen du.
Duela hamar urte, herritarren ia erdiek ez zuten banku-zerbitzu formaletarako sarbiderik, askotan ezin zutelako onartu lehen banku-kontu bat irekitzeko eskatzen zen gutxieneko gordailua. 2014an, Indiako gobernuak Jan Dhan banku-kontuen plana jarri zuen abian, eta ordutik, zero saldoko doako banku-kontuak eman dizkie 500 milioi pertsonari baino gehiagori.
Banku-kontu bat edukitzeak aukera ematen die diru-sarrera txikiak dituzten pertsonei gobernuaren sorospenak beren kontuan jasotzeko. Lehen, ordainketa horiek eskudirutan egiten ziren, eta esaten digute diruaren zati bat askotan desagertzen zela onuradunarengana iritsi aurretik.
Indiako iraultza digitalaren hirugarren elementua Aadhaar da, datu biometrikoetan eta argazkietan oinarritutako identifikazio-sistema bakarra. 2009an sartu aurretik, kalkulatzen da indiar bitik batek ez zuela nazio mailan onartutako nortasun agiririk. Ordutik, ia 1.400 milioi Aadhaar nortasun txartel banatu dira. Txartelak telefono adimendun batekin ere lotu daitezke, identitate digital bat sortuz. Aadhaar nortasun batekin, banku-kontu bat irekitzea edo zerbitzu digitalak eskuratzea askoz errazagoa eta azkarragoa da.
"JAM trinitateak -Jan Dhan, Aadhaar, Mobile- nabarmen bizkortu du Indiako finantza-inklusio digitalaren erritmoa", dio Anil Guptak, Microsave aholkularitzakoak. Ikasketa-bidaiaren hasieran egindako sarrera-saio batean, "India Stack" kontzeptua azaldu zigun. Azpiegitura digitaleko osagaien hainbat geruza biltzen ditu. Hainbat erakunde publikok aplikazioak programatzeko interfazeak edo kode irekiko APIak eskaintzen dituzte. Nortasun-agirietara eta beste datu batzuetara sartzeko irtenbide informatikoak garatzeko erabil daitezke. Helburua: eskudirurik, paperik eta presentziarik gabeko zerbitzuak sustatzea, finantza- eta gizarte-inklusioa sustatzeko.
Joko aldaketa, finantza-inklusiorako eta gure bazkideentzako
Hardika Shah azaltzen nola India Stack Kinara Capital lan egiteko modua aldatu da: "Gaur egun, maileguak eskatzeko prozesua erabat digitalizatuta dago eta 24 ordu besterik ez da behar. India Stacken aurretik, hainbat pertsonak esku-urrats eta egiaztapen gurutzatuetan parte hartzen zuten. 10 egun behar genituen mailegu-eskaera izapidetzeko ".
Bezero potentzialek baimena ematen diote orain Kinarari bere datu digitalak eskuratzeko, eta horrek automatizatu eta azkartu egiten ditu nortasunaren eta kreditu-bulegoaren egiaztapenak. Zergen aitorpenak ikusteko baimenekin, Kinarak enpresa baten diru-sarrerak hobeto proiekta ditzake eta maileguak eskatzeko duen gaitasuna uler dezake.
"Ez diogu uko egin bisita egiteari", dio Hardikak. "Gure kreditu-agenteek bezero potentzial guztiak bisitatzen dituzte, elkarrizketa sakon bat izateko eta kutxako fluxua bezalako datuak egiaztatzeko eta haien jarduera gure bazterketa-zerrendekin alderatzeko. Gero, bidali sakatuko dugu eta arriskuak kalkulatzeko erabaki-ereduak exekutatuko dira. Onargarriak badira, maileguaren erabakia hartzen da eta bezeroari bidaltzen zaio proposamena ".
IMF baten landa-ofiziala: Behar den guztia smartphone bat da
Oikocredit-eko mikrofinantzetako bazkideen lana aurrerapen digitalek nola aldatu duten ere argi dago hurrengo egunean, Initiatives for Development Foundation Financial Services (IDFFS) bisitatu genuenean. Mikrofinantzetako erakunde honek maileguak eta aseguruak eskaintzen dizkie emakumeei, batez ere taldeen bidez. Haietako batekin elkartu ginen Tumkurreko landa-eremuan, Bengalurutik iparraldera, ordu batzuetara.
Bhagyasek azaltzen digu nola teknologiak 430 bezeroekiko harremanak kudeatzen laguntzen dion, 10 herrixka desberdinetako taldeetan antolatuta. Hilean behin talde bakoitza bisitatu behar duzu maileguak kobratzeko. Enpresaren aplikazioaren bidez, emakume bakoitzaren espedientera sartu eta eguneko diru-itzulketak erregistra ditzakezu. Orduan, emakumeek ordainagiri inprimatu bat jasotzen dute.
Inprimagailu txikiak hatz-marken eskaner bat ere badu, bezero berriak erregistratzen direnean erabiltzen dena, eta horrek arindu eta erraztu egiten du Aadhaar sistemaren bidez nortasuna egiaztatzea. Ikaragarria da ikustea teknologia nola erabiltzen den bezeroei alta emateko, espediente digitala sortzeko eta itzulketak kudeatzeko, hori guztia funtzionarioaren telefono adimendunetik bertatik.
V.N. Salimath IDFFSren sortzaileak azaltzen duen bezala: "India Stack sistemak asko lagundu digu. Lehen, 15 eta 20 egun artean behar genituen egiaztapenak egiteko eta eskaerak izapidetzeko; orain, berriz, sei baino ez ditugu behar. Emakumeek gure sukurtsala onartu eta bi egunera jasotzen dute dirua. Espero dut urte batzuk barru gure bezero gehienek maileguak digitalki itzultzea ".
Indiako iraultza digitala: nori egiten dio mesede?
Astean zehar, irtenbide digitalek gure bazkideei bezeroei zerbitzu hobeak eta azkarragoak eskaintzeko aukera ematen dietela ikasi dugu. Anil Gupta aholkulariaren arabera, Gobernuak ere onura ateratzen du, nahiz eta ekimenetan asko inbertitu behar izan duen eta zerbitzu digital asko doan eman.
"Ekonomia informala formalizatzean, zerga bidezko diru-sarrera publikoak handituko dira. Gainera, eskudiruan oinarritutako ekonomiari lotutako kostuak ere, hala nola rupia-billeteak inprimatzea, murriztu egingo dira ", esan du. Ikasi dugunez, banku-kontuetan prestazio publikoak zuzenean ordaintzeak kostuak ere murrizten ditu.
Gure ustez, legezko mugak daude identifikazio digitalen erabileran, eta jendeak baimena eman behar du enpresek beren datuak eskura ditzaten. Hala ere, gure taldean galdetzen dugu zer arrisku ekar ditzakeen erakunde publikoek eta enpresek datu kopuru handiak biltzeak.
Galdera hori ikasketa-bidaiaren azken egunean planteatu genuen, Pune eta Hyderabaden beste bazkide batzuk bisitatu zituzten lankideekin berriro elkartu ginenean.
Mohua Mukherjee, Maanaveya, Indiako Oikocredit filialaren presidentea, testuinguru zerbait ekartzen du: "Jendeari galdetzen badiozu, ziurrenik esango dizu ez zaizkiola axola datuen pribatutasun arazoak. Haientzat, onurak arriskuak baino askoz handiagoak dira ".
Nire aldetik, jakin-mina dut ikusteko nola garatuko den panorama digitala eta nola eraldatzen jarraituko duen Indiak, eta beste herrialde batzuek nola ikas dezaketen horretatik. Herrialde liluragarri hau berriro bisitatu ahal izatea espero dut datozen aldaketak ikusteko.
Iturriak/irakurketa gehigarria:
V.N. Salimath IDFFSren sortzaileak azaltzen duen bezala: "India Stack sistemak asko lagundu digu. Lehen, 15 eta 20 egun artean behar genituen egiaztapenak egiteko eta eskaerak izapidetzeko; orain, berriz, sei baino ez ditugu behar. Emakumeek gure sukurtsala onartu eta bi egunera jasotzen dute dirua. Espero dut urte batzuk barru gure bezero gehienek maileguak digitalki itzultzea ".
Indiako iraultza digitala: nori egiten dio mesede?
Astean zehar, irtenbide digitalek gure bazkideei bezeroei zerbitzu hobeak eta azkarragoak eskaintzeko aukera ematen dietela ikasi dugu. Anil Gupta aholkulariaren arabera, Gobernuak ere onura ateratzen du, nahiz eta ekimenetan asko inbertitu behar izan duen eta zerbitzu digital asko doan eman.
"Ekonomia informala formalizatzean, zerga bidezko diru-sarrera publikoak handituko dira. Gainera, eskudiruan oinarritutako ekonomiari lotutako kostuak ere, hala nola rupia-billeteak inprimatzea, murriztu egingo dira ", esan du. Ikasi dugunez, banku-kontuetan prestazio publikoak zuzenean ordaintzeak kostuak ere murrizten ditu.
Gure ustez, legezko mugak daude identifikazio digitalen erabileran, eta jendeak baimena eman behar du enpresek beren datuak eskura ditzaten. Hala ere, gure taldean galdetzen dugu zer arrisku ekar ditzakeen erakunde publikoek eta enpresek datu kopuru handiak biltzeak.
Galdera hori ikasketa-bidaiaren azken egunean planteatu genuen, Pune eta Hyderabaden beste bazkide batzuk bisitatu zituzten lankideekin berriro elkartu ginenean.
Mohua Mukherjee, Maanaveya, Indiako Oikocredit filialaren presidentea, testuinguru zerbait ekartzen du: "Jendeari galdetzen badiozu, ziurrenik esango dizu ez zaizkiola axola datuen pribatutasun arazoak. Haientzat, onurak arriskuak baino askoz handiagoak dira ".
Nire aldetik, jakin-mina dut ikusteko nola garatuko den panorama digitala eta nola eraldatzen jarraituko duen Indiak, eta beste herrialde batzuek nola ikas dezaketen horretatik. Herrialde liluragarri hau berriro bisitatu ahal izatea espero dut datozen aldaketak ikusteko.
Iturriak/irakurketa gehigarria:
- Conversations with Oikocredit staff and partners in India
- The India Stack: opening the digital marketplace to the masses (ft.com)
- Jan Dhan Yojana revolutionised financial inclusion in India: The Hindu
- Indien: Land im Aufbruch - brand eins online
- India is a ‘slow trundling elephant’ but a viable alternative to China: (cnbc.com)
- The India Stack is Revolutionizing Access to Finance - IMF F&D
Archivo > 2024 > enero
- 31/01 - Oikocreditek 2,1 milioi euroko mailegua eman dio Sofipari Mexikoko landa-eremuetako emakumeei
- 31/01 - Energia garbia sortzen laguntzea, hori baita Oikocredit-en helburuetako bat.
- 25/01 - [Blog:] Elefante saltaria: Zer esan nahi du Indiako iraultza digitalak Oikocredit eta bere bazkideentzat?
- 11/01 - 5 milioi dolar Kenyan bizirauteko bitartekoak eta elikagaien segurtasuna hobetzeko
- 08/01 - Gure kooperatibak 2023an aldaketari aurre egin zion moduak konfiantza ematen dit 2024rako
